Jeśli nie masz żadnych rezerw, nie musisz tylko liczyć na wyższe oprocentowanie i raty. Ryzykuje również, że nie będzie w stanie w całości spłacić kredytu w przypadku wcześniejszej sprzedaży. Eksperci zalecają zatem optymalną kombinację finansowania: co najmniej 20 procent kapitału własnego, około 30 procent kredytów spółdzielczych, a pozostała część kredytów hipotecznych.
Jako podstawę minimalną powinieneś być w stanie zebrać pieniądze na podatek od przeniesienia własności nieruchomości, opłaty notarialne i rejestracyjne oraz prowizję kupującego z własnego kapitału. Same opłaty zwykle stanowią od pięciu do dziesięciu procent ceny zakupu. Ponadto powinien być dostępny wystarczający kapitał, aby móc zapłacić kolejne 10 procent, a jeszcze lepiej 20 procent ceny zakupu. Więc jeśli możesz zebrać 30 procent kapitału, jesteś po bezpiecznej stronie.
50.000 euro kapitału własnego jest dobrą podstawą do finansowania nieruchomości. Im więcej czasu jest na zbudowanie tej poduszki finansowej, tym niższe miesięczne raty. Ci, którzy inwestują te sumy w kredyt mieszkaniowy i umowę oszczędnościową, mają zdecydowaną przewagę: jeśli mają 50.Jeśli zaoszczędziłeś 000 euro, masz prawo do niskooprocentowanej pożyczki powyżej 70 roku życia.000 euro.
Zdjęcie: LBSPłacisz dziś więcej niż w przeszłości?
Dzięki historycznie niskim stopom procentowym miesięczne obciążenie kredytowe nie jest dziś wyższe niż dziesięć lat temu – nawet jeśli od tamtego czasu ceny nieruchomości znacznie wzrosły. Kalkulacja wyjaśnia to: kto dzisiaj za swój wymarzony dom 600.000 pożyczonych euro, w roku 18.Zapłać 000 EUR bankowi lub kasie mieszkaniowej. Łączna kwota to spłata początkowa w wysokości dwóch procent i jeden procent RRSO. W 2009 roku właściciele budynków otrzymali kredyt w wysokości tylko 300 na te same roczne koszty.000 euro. Ponieważ w tym czasie średnie oprocentowanie budynku wynosiło dobre pięć procent rocznie - plus jeden procent początkowej spłaty, co daje w sumie 18 procent rocznie.000 euro. „Jeśli spojrzysz na roczne wydatki na finansowanie nieruchomości, najniższe stopy procentowe w dużej mierze zrekompensują wzrost cen”, mówi specjalista ds. finansów Zeiler.
Sedno sprawiedliwości
Wysokie ceny nieruchomości mają inne konsekwencje dla każdego, kto chce kupić nieruchomość: więcej kapitału jest potrzebne do solidnego finansowania - prawie dwa razy więcej niż wcześniej! Nabywcy nieruchomości powinni zdecydowanie wnieść ze sobą koszty dodatkowe, około dziesięciu procent ceny zakupu. To, ile dodatkowego kapitału jest wymagane, zależy od sytuacji dochodowej i można to wyjaśnić podczas rozmowy z doradcą. Na przykład umowa kredytu mieszkaniowego i oszczędnościowego jest idealna do budowania kapitału własnego. Zabezpiecza historycznie korzystne stopy procentowe dla przyszłej pożyczki. Ale nie tylko to: „Dzięki miesięcznym ratom oszczędności w domu systematycznie budujesz kapitał własny i jednocześnie ćwiczysz na późniejszą sytuację finansową”, wyjaśnia Zeiler. Raty oszczędnościowe, które wpływają do umowy kredytu mieszkaniowego i oszczędnościowego nie są dostępne na bieżące wydatki gospodarstwa domowego - podobnie jak miesięczne raty finansowania nieruchomości.
7 strategii, jak oszczędzać kapitał
1. Zrób zrzut gotówki
Przede wszystkim powinieneś obliczyć swój kapitał. Obejmuje to pieniądze znajdujące się na rachunkach bankowych lub kontach telefonicznych lub salda kredytowe w książeczkach oszczędnościowych lub umowach kredytu budowlanego. Możesz również dodać papiery wartościowe w postaci akcji lub funduszy.
Aby dowiedzieć się, ile może kosztować dom, pomnóż obliczoną wartość kapitału własnego przez cztery. Weź również pod uwagę dodatkowe koszty zakupu dla brokerów, notariuszy i księgi wieczystej. W zależności od regionu stanowi to około 10 procent ceny zakupu. Pomyśl także o dodatkowych kosztach budowy i buforach finansowych, np. na nowe meble.
Prowadź książkę budżetową przez kilka miesięcy i śledź dokładnie, ile pieniędzy wydajesz każdego miesiąca.
Zdjęcie: iStock / Ivan-Balvan2. Bausparen z Wohnriester
Bausparen ma szczególną zaletę: jest elastyczny. Prezenty pieniężne lub premia od pracodawcy mogą być wpłacane do umowy pożyczki w towarzystwie budowlanym w dowolnym momencie jako płatności specjalne. Jeśli sytuacja finansowa się poprawi, stawkę można bez problemu podwyższyć. Jeśli potrzebujesz wyższego kredytu na finansowanie nieruchomości, możesz określić wysokość kredytu i pożyczki w dotychczasowej umowie - lub możesz zawrzeć dodatkową umowę kredytu mieszkaniowego i oszczędnościowego. „I nie zapomnij zabrać ze sobą programu kredytów mieszkaniowych i oszczędności: dodatki mieszkaniowe Riester oraz (w zależności od dochodów) również premia budowlana i dodatek oszczędnościowy dla pracowników”, wspomina Zeiler. Sama dotacja mieszkaniowa Riester może sumować się do dziesiątek tysięcy euro w trakcie finansowania nieruchomości. Residential Riester już płynie w fazie oszczędzania: Oznacza to, że więcej aktywów można zgromadzić w krótszym czasie. Nawet później, w fazie pożyczki, finansiści nieruchomości mogą zgarnąć ulgi Riester – o ile spełnione są warunki finansowania. „W ten sposób umowa oszczędnościowa kredytu mieszkaniowego Riester obniża ogólne koszty kredytu na finansowanie nieruchomości”, podkreśla Zeiler.
3. Ogranicz wydatki konsumentów
Być może najważniejsza wskazówka dotycząca budowania bogactwa: nie odkładaj dłużej oszczędzania. Jeśli zaczniesz wcześnie, regularnie stawiając na wysokie ceny, możesz łatwiej osiągnąć swój cel oszczędnościowy przy mniejszych ratach. Ale jeśli budżet jest napięty, skąd powinien pochodzić kapitał własny?? „Sprawdzaj dokładnie, na co wydajesz pieniądze każdego miesiąca”, radzi Zeiler. „Możesz odkryć niepotrzebne wydatki konsumenckie, bez których możesz się obejść.„Więc już może mieć znaczenie, jak często jesz poza domem. A może wystarczy jeden samochód zamiast dwóch.
4. Krytycznie przeanalizuj prywatne programy emerytalne
Czasami warto przemyśleć kwestię oszczędności emerytalnych. Każdy, kto wpłaca 400 euro miesięcznie do prywatnego ubezpieczenia emerytalnego, może nie być w stanie zaoszczędzić kolejnych 400 euro na zakupie nieruchomości. „Zastanów się, która forma inwestycji jest dla Ciebie bardziej odpowiednia jako emerytura”, radzi Zeiler. Możesz więcej skorzystać z inwestycji we własne cztery ściany, ponieważ czynsze w wielu regionach szybko rosną. „Dziś nikt nie jest w stanie dokładnie powiedzieć, ile będzie warta Twoja emerytura uzupełniająca za 25 lat. Ale pewne jest, że musisz żyć ”- mówi ekspert finansowy Zeiler.
Zastanów się, jak chciałbyś zrobić zapasy na starość w odpowiednim czasie.
Zdjęcie: iStock/ilmfoto5. Zainwestuj dodatkowe środki w plany oszczędnościowe funduszy
Innym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy są fundusze. Dzięki funduszom profesjonalni zarządzający aktywami inwestują w wiele obiecujących papierów wartościowych. Twoje wpłaty trafiają do udziałów funduszu, czyli do gospodarki realnej. Ze względu na dużą dywersyfikację ryzyko jest mniejsze niż w przypadku akcji. Kupujesz duży portfel akcji: jeśli akcja traci na wartości, ma to tylko niewielki wpływ na sumę aktywów funduszu. Jednak plany oszczędzania funduszy mają sens tylko wtedy, gdy można zagwarantować horyzont inwestycyjny wynoszący co najmniej 10 do 15 lat - wtedy utrata kapitału jest również bardzo mało prawdopodobna. Dowiedz się wcześniej obszernych informacji i najlepiej wybrać fundusz, który zawiera nie tylko niemieckie akcje.
6. Pożyczki osobiste
Każdy, kto potrzebuje kredytu, nie zawsze musi zwracać się do banku. Osoby prywatne, takie jak rodzina i przyjaciele, mogą również pożyczyć pieniądze w formie pożyczki osobistej na określony czas. Rodzice, dziadkowie, ciocie i wujkowie zwykle pobierają niewielkie odsetki lub nie pobierają żadnych odsetek od pożyczonych pieniędzy. Ponadto spłatę można przeprowadzić bardziej elastycznie i oszczędzasz dodatkowe koszty, które w innym przypadku mogłyby powstać przy pożyczce. Wskazówka: mimo wszystko sporządź umowę, aby chronić obie strony.
7th. Prezent lub dziedziczenie z góry
Finansowanie nieruchomości jest również często wykorzystywane przez bliskich krewnych do spłacenia części spadku jeszcze za życia. Takie prezenty są wolne od podatku do pewnych limitów. Na przykład dziecko może przenieść się do 205 lat od rodziców w ciągu dziesięciu lat.Przyjmij 000 euro - bez potrąceń podatkowych.
