Ubezpieczenie budynków: kto go potrzebuje i co obejmuje?

Nie ma prawnego obowiązku wykupienia ubezpieczenia budynku (lub „ubezpieczenia budynku mieszkalnego” lub „ubezpieczenia domu”) w Niemczech. Zasadniczo każdy właściciel nieruchomości ma swobodę decydowania, czy wykupić taką polisę.
Jeśli jednak mieszkanie lub dom jest finansowane z kredytu, bank finansujący może wymagać od Ciebie wykupienia ubezpieczenia budynku. Bank chce zabezpieczyć się przed częściową lub całkowitą utratą majątku.
A właściciele też powinni to robić, bo przecież nieruchomość służy jako zabezpieczenie emerytalne, w które zainwestowano często wszystkie środki finansowe. Zwykle nie ma więcej pieniędzy na naprawę rażącego uszkodzenia domu. W najgorszym przypadku istnieje ryzyko utraty domu i zabezpieczenia emerytalnego bez ubezpieczenia budynku. Miesięczna kwota, którą należy podnieść za ubezpieczenie, nie jest zatem w żaden sposób porównywana z możliwymi uszkodzeniami budynku.

Co jest ubezpieczone w ubezpieczeniu budynku?

Ubezpieczenie budynku mieszkalnego obejmuje szkody powstałe w samym budynku lub w obiekcie na terenie domu. Obejmuje to szopę ogrodową, a także garaż lub małą altanę.
Tego typu szkody są zwykle objęte ubezpieczeniem domu:

  • Uszkodzenia burzy (przy sile wiatru co najmniej 8 lub 62 km/h)
  • Pożar (spowodowany ogniem, piorunem, eksplozją lub implozją)
  • Grad
  • woda z kranu
  • Uszkodzenia od wody (od mrozu i/lub innych pęknięć)
     

Ubezpieczenie budynku obejmuje również uszkodzenia przedmiotów, które są trwale związane z budynkiem. Należą do nich m.in.:

  • System grzewczy
  • Wyposażona kuchnia
  • trwale ułożona wykładzina podłogowa
  • wanna
  • antena
  • Antena satelitarna

Aby mieć pewność, które nieruchomości są objęte ubezpieczeniem domu, ubezpieczający powinni dokładnie dowiedzieć się, czego szukają. Przedmioty takie jak meble, sprzęt elektroniczny i inne mienie należy w razie potrzeby ubezpieczyć ubezpieczeniem mienia domowego, gdyż szkoda tutaj nie jest objęta ubezpieczeniem budynku.

Ubezpieczenie budynku obejmuje m.in. szkody wodne spowodowane pękniętą rurą.

Zdjęcie: iStock / broń szpiegowska

Jakich szkód nie obejmuje ubezpieczenie budynku??

Ubezpieczenie budynków z zasady nie obejmuje uszkodzeń budynków spowodowanych siłami natury, takimi jak:

  • Powódź lub wysoka woda
  • osuwisko
  • trzęsienie ziemi
  • Ulewa
  • lawina

Jeżeli ubezpieczenie ma objąć również te tzw. zagrożenia naturalne, ubezpieczenie budynku mieszkalnego musi być uzupełnione o to ryzyko. Tutaj jednak warto dokładnie rozważyć koszty i ryzyko, ponieważ koszty ubezpieczenia z ubezpieczonymi zagrożeniami naturalnymi są zwykle znacznie droższe: dopłaty od 40 do 50 procent nie są rzadkością. Jeśli jednak nieruchomość, która ma być ubezpieczona, znajduje się w obszarze ryzyka, na przykład z powodu powodzi, rozszerzenie o zagrożenia naturalne może być całkowicie rozsądne i wskazane. Bo jeśli piwnica jest pełna to zniszczenie budynku może czasem być znacznie większe, czego kosztów nie ponosi firma ubezpieczeniowa bez podstawowego ubezpieczenia.
Uszkodzenia spowodowane przez

  • rażące zaniedbanie
  • wojna
  • Pożar kominowy
  • Przeciążać

Koszty niezbędnych prac porządkowych lub rozbiórkowych również zwykle nie są objęte ubezpieczeniem budynku mieszkalnego. Jednak w razie potrzeby ochrona ubezpieczeniowa może zostać przedłużona.
Nawiasem mówiąc, nie można jeszcze wykupić ubezpieczenia budynku mieszkalnego w przypadku budynków, które nie zostały jeszcze ukończone. Jeżeli budynek ma być ubezpieczony na tym etapie, istnieje możliwość wykupienia ubezpieczenia budowy oraz ubezpieczenia przeciwpożarowego, które po wybudowaniu domu zostanie przekształcone w ubezpieczenie budynku mieszkalnego.

W przypadku pożaru spowodowanego uderzeniem pioruna lub wybuchem odpowiedzialność ponosi ubezpieczenie budynku - ale nie w przypadku niedbałego pożaru komina.

Zdjęcie: iStock/Animaflora

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Nie ma ogólnej odpowiedzi na pytanie, jakie są koszty ubezpieczenia budynku, ponieważ w kalkulacji rolę odgrywa wiele czynników. Koszt ochrony ubezpieczeniowej zależy przede wszystkim od rodzaju budynku, który ma być ubezpieczony:

  • Budowa domu
  • Kształt dachu
  • Lokalizacja
  • posługiwać się
  • Umeblowanie
  • Wartość 1914

Ponadto wysokość rocznej składki ubezpieczeniowej do zapłaty uzależniona jest od uzgodnionej ochrony ubezpieczeniowej. Jeżeli ubezpieczone mają być również zagrożenia naturalne, składka jest wyższa niż przy niższej ochronie ubezpieczeniowej.
Te czynniki powodują znaczne różnice cen. Ubezpieczenie budynku kosztuje od około 125 do około 500 euro rocznie. Dokładne porównanie wszystkich dostawców jest zdecydowanie warte zachodu, aby zaoszczędzić na kosztach.

Jaka powinna być suma ubezpieczenia budynku??

Wysokość sumy ubezpieczenia budynku zależy od tego, jak wysokie będą świadczenia ubezpieczeniowe, jeśli szkoda rzeczywiście wystąpi w domu. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe świadczenia, których można oczekiwać z ubezpieczenia budynku mieszkalnego na wypadek szkody i tym większa ochrona finansowa budynku.

Aby ustalić rozsądną sumę ubezpieczenia budynku należy odpowiedzieć na dwa pytania:

  • Ile aktualnie warta jest nieruchomość?
  • Ile kosztowałaby dzisiaj przebudowa lub przebudowa domu lub mieszkania o tym samym metrażu iz takim samym wyposażeniem po reklamacji?

Aby móc odpowiedzieć na te pytania, firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj określają przesuwaną nową wartość. Uwzględnia to zmienione koszty, jakich można się spodziewać przy budowie domu, a także rozwój wartości domu lub mieszkania na przestrzeni lat.
Do jej obliczenia przyjmuje się wartość fikcyjną 1914. Wskazuje to w złotych markach, jakie teoretycznie koszty zostałyby poniesione na budowę posiadłości w 1914 roku. Korzysta się z tego szerokiego spojrzenia wstecz, bo w tym czasie ceny budowy były ostatnio stabilne.
Kwota z 1914 roku nie wskazuje oczywiście na dzisiejszą cenę. Jeśli chciałbyś dziś ponownie zbudować taki dom zbudowany w 2000 roku, musiałbyś oczywiście dużo głębiej sięgnąć do kieszeni. Indeks cen budowy pokazuje, o ile niższy.
Aby otrzymać aktualnie rozsądną sumę ubezpieczenia budynku, wartość 1914 mnoży się przez aktualny, corocznie korygowany wskaźnik cen budownictwa. W ten sposób wyliczana jest tzw. nowa wartość przesuwna, która zmienia się co roku i którą należy wybrać jako sumę ubezpieczenia budynku mieszkalnego. Tylko w ten sposób można wykluczyć niedoubezpieczenie, a tym samym niedostateczną ochronę i mieć pewność, że ubezpieczenie przyniesie korzyści w przypadku roszczenia umożliwiającego przebudowę lub całkowitą naprawę budynku.

Sumę ubezpieczenia budynku można obliczyć na dwa sposoby.

Zdjęcie: iStock / Photografeus

Przykład obliczenia: Jak określić wartość 1914?

Zaczynamy od tego wzoru do obliczenia wartości w 1914 roku:
Wartość nieruchomości w trakcie budowy x 100 / wskaźnik cen budowy roku budowy = wartość 1914
Czy dom miał, gdy był budowany w 2000 roku (wskaźnik cen budowy wynosił 1.031.5) cena 275.000 euro, kwota, której szukasz to 26.660 złotych marek, bo: 275.000 x 100/1.031,5 = 26.660.
 

Wartość nieruchomości w budownictwie (w 2000 r.)

275.000 euro

Wskaźnik cen budowlanych (w 2000 r.)

1.031,5

Wartość 1914 (wartość w trakcie budowy x 100 / wskaźnik ceny budowy)

26.660

Przykład obliczenia: Jak określić przesuwną nową wartość?

Drugi etap obliczeń należy teraz przeprowadzić dla bieżącej wartości budynku lub ruchomej nowej wartości. W tym celu należy użyć tej formuły:
Wartość 1914 x aktualny wskaźnik cen budynków / 100 = aktualna wartość budynku
Ponieważ obecny wskaźnik cen budowlanych (2021) wynosi 1.568,3, aktualna wartość budynku w powyższym przykładzie wynosiłaby 418.109 euro, bo: 26.660 x 1.568,3 / 100 = 418.109 euro.

Wartość 1914

26.660

Wskaźnik cen budowlanych (w 2019 r.)

1.568,3

Wartość nieruchomości (w 2019 r.)

418.109 euro


Ta przesuwająca się nowa wartość, która powinna odpowiadać sumie ubezpieczenia, obejmuje nie tylko koszty materiałowe samej budowy, ale także inne koszty, takie jak wynagrodzenie dla pracowników budowlanych.

Uważaj na taryfę za powierzchnię mieszkalną

W przypadku niektórych ubezpieczeń za ubezpieczenie budynku oferowana jest tzw. taryfa powierzchni mieszkalnej. Suma ubezpieczenia ustalana jest z uwzględnieniem wielkości mienia i jego wyposażenia. To, co wydaje się sensowne z laika, może stać się problemem, ponieważ przy tym przepisie ubezpieczenie pokrywa zazwyczaj tylko koszty w wysokości lokalnej wartości nowego budynku w przypadku roszczenia. Rozwój kosztów budowy w międzyczasie nie ma znaczenia. Tutaj również istnieje ryzyko niedoubezpieczenia, dlatego bezwzględnie wskazane jest porównanie innych taryf.

Bądź ostrożny z wycenami, aby określić sumę ubezpieczenia

Sporadycznie firmy ubezpieczeniowe oferują również ustalenie sumy ubezpieczenia budynku mieszkalnego na podstawie wyceny rzeczoznawcy majątkowego. Tutaj również zaleca się ostrożność, ponieważ wycena może określić tylko wartość nieruchomości w momencie wyceny. Nie może brać pod uwagę, jakiego rozwoju należy się spodziewać pod względem kosztów materiałów i budowy w przyszłości, tj. gdy w określonych okolicznościach wystąpi zdarzenie straty. Również w tym przypadku istnieje ryzyko niedoubezpieczenia, przez co nie ma wystarczającej ochrony ubezpieczeniowej budynku. Intensywnie porównuj taryfy, aby znaleźć najlepsze dla siebie rozwiązanie i zdecydować się na odpowiednie ubezpieczenie budynku.

Jak mogę zaoszczędzić na ubezpieczeniu budynku?

Rezygnacja z ubezpieczenia domu z powodów finansowych nie jest wskazana. Nadal możesz oszczędzać, nie tylko porównując taryfy: często zdarza się, że firmy ubezpieczeniowe oferują zniżki, jeśli klient wykupi z nimi kilka polis (np. ubezpieczenie mieszkania i mieszkanie). Dowiedz się od swojego ubezpieczyciela, czy takie oferty są dostępne i w razie potrzeby porównaj oferty konkurencji.
Ważny: Nie traćcie z oczu korzyści, bo samo to nie powinno być tanie, zwłaszcza z ubezpieczeniem budynków. Jeśli poświęcisz wystarczająco dużo czasu na porównanie stawek, prędzej czy później znajdziesz ubezpieczenie idealne dla siebie.

Przeczytaj więcej ciekawych artykułów tutaj Prawo i podatki Najważniejsze ubezpieczenia dla firm budowlanych i właścicieli domów Prawo i podatki Ubezpieczenie szyb dla własnego domu: sensowne czy nie? Ubezpieczenie roweru w prawie i podatkach: Masz te opcje

Odlicz ubezpieczenie budynku od podatku

Ubezpieczenie budynku mieszkalnego można co do zasady odliczyć od podatku, ale ma to zastosowanie tylko wtedy, gdy ubezpieczony budynek nie jest zamieszkany. Jeśli zamiast tego zostanie wynajęty, wydatki na ubezpieczenie domu mogą zostać uwzględnione w zeznaniu podatkowym jako wydatki związane z dochodami. To samo dotyczy sytuacji, gdy wykorzystujesz budynek do generowania tam dochodu podlegającego opodatkowaniu. W tym przypadku również możesz odliczyć od podatku ubezpieczenie budynku mieszkalnego.

Ubezpieczenie budynku: Jakie zmiany w domu muszę zgłosić?

Zasadniczo zakład ubezpieczeń powinien być informowany o wszystkich istotnych sprawach związanych z budynkiem. Obejmujący

  • Luka w zatrudnieniu
  • modyfikacja
  • zmienione użycie

Jeśli budynek jest pusty, oznacza to dla ubezpieczyciela okoliczność zwiększającą ryzyko – należy to zgłosić, a następnie może wpłynąć na koszty ubezpieczenia budynku.

Zdjęcie: iStock / piovesempre

Wszystkie te punkty oznaczają dla ubezpieczyciela okoliczność zwiększającą ryzyko. W przypadku zmiany sposobu użytkowania mienia lub jego części konieczna może być wyższa suma ubezpieczenia: Jeśli pokój dziecięcy zostanie zamieniony na biuro domowe, jest to tak samo ważne dla ubezpieczenia, jak fakt, że części domu lub mieszkania są teraz używane komercyjnie. Jeśli nie masz pewności, czy należy zgłosić zmianę, zapytaj, aby nie ryzykować ochrony ubezpieczeniowej zapewnianej przez ubezpieczenie budynku. Ryzyko niedoubezpieczenia i w konsekwencji odmowy wypłaty przez ubezpieczyciela jest zbyt duże.

Co muszę wziąć pod uwagę, rezygnując z ubezpieczenia domu??

Co do zasady możesz anulować ubezpieczenie budynku na trzy miesiące do końca roku ubezpieczeniowego. W przypadku uzgodnienia kilkuletniego okresu umowy ubezpieczenie może zostać wypowiedziane dopiero w tym momencie.
Wyjątek: w przypadku wystąpienia szkody masz nadzwyczajne prawo do wypowiedzenia w ciągu jednego miesiąca. To krótkoterminowe wypowiedzenie jest również możliwe, jeśli firma ubezpieczeniowa podwyższy składki za polisę. Następnie możesz zrezygnować w ciągu miesiąca od otrzymania powiadomienia o podwyżce. Ma to jednak zastosowanie tylko wtedy, gdy wzrost nie wynika z korekty ruchomej nowej wartości.

Wypowiedzenie w przypadku zmiany właściciela

Jeśli właściciel zmieni nieruchomość, firma ubezpieczeniowa musi zostać natychmiast poinformowana, ponieważ ubezpieczenie domu jest automatycznie przenoszone na nowego właściciela domu, gdy nieruchomość zostanie sprzedana. Mogą jednak wypowiedzieć umowę w ciągu miesiąca od wpisu do księgi wieczystej i w razie potrzeby wynegocjować korzystniejsze warunki z innymi dostawcami tych samych usług. Jednak ważne jest, aby upewnić się, że istnieje całkowicie nowa ochrona ubezpieczeniowa. W przypadku dziedziczenia domu lub mieszkania spadkobierca nie ma prawa do wypowiedzenia.
Dobrze wiedzieć: Firma ubezpieczeniowa może również wypowiedzieć umowę w przypadku zmiany właściciela. Również w tym przypadku należy natychmiast wykupić nową ochronę ubezpieczeniową.

Uważaj na anulowanie przez ubezpieczyciela

Jeśli ubezpieczyciel anuluje ubezpieczenie budynku, możesz napotkać problem: inni ubezpieczyciele mogą zapytać, czy anulowałeś poprzednie ubezpieczenie lub czy umowa została rozwiązana przez firmę. Tutaj musisz odpowiedzieć zgodnie z prawdą, ale ryzykujesz, że zostaniesz odrzucony przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Jeśli zostałeś wypowiedziany, zdecydowanie powinieneś poprosić o tzw. cofnięcie wypowiedzenia. Oznacza to, że nie zostałeś oficjalnie rozwiązany, ale zakończyłeś stosunek umowny.

Zostaw Swój Komentarz

Please enter your comment!
Please enter your name here