Ubezpieczenie pielęgnacyjne

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową jest ubezpieczeniem obowiązkowym w Niemczech od 1995 roku. Minimalizuje ryzyko w przypadku konieczności opieki dla wszystkich pracowników niesamodzielnych, ale także dla emerytów i osób bezrobotnych. Członkowie rodzin poszkodowanych objęci są również ubezpieczeniem na opiekę długoterminową. W tym artykule podsumowano najważniejsze informacje na ten temat.

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową: przegląd

Rozwój demograficzny znacznie zwiększył ryzyko opieki długoterminowej w populacji. Ryzyko kosztowe musiało zostać odpowiednio zaabsorbowane. Z tego powodu ubezpieczenie opiekuńcze długoterminowe zostało wprowadzone w 1995 roku jako tzw. piąty filar niemieckiego systemu zabezpieczenia społecznego. Obowiązują do nich przepisy jedenastego kodeksu socjalnego SGB XI. Obowiązkowo ubezpieczone są tutaj następujące grupy osób:
 

  • Pracownicy
  • emeryt
  • bezrobotni
  • Dzieci i małżonkowie lub partnerzy o niskich dochodach

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową można porównać z ubezpieczeniem częściowym, gdyż nie obejmuje ono wszystkich usług w razie potrzeby. Aby pokryć wszystkie koszty opieki na starość, konieczne jest wykupienie prywatnego dodatkowego ubezpieczenia opiekuńczego. Niemniej jednak ubezpieczenie na opiekę długoterminową jest uważane za społeczne, ponieważ wszystkie osoby objęte ubezpieczeniem obowiązkowym opłacają ubezpieczenie na opiekę długoterminową niezależnie od wieku lub osobistego ryzyka, że ​​będą potrzebować opieki. Oznacza to, że wszystkie osoby objęte ubezpieczeniem obowiązkowym ponoszą również ryzyko opiekuńcze ogółu ludności. 
Jak już wspomniano, społeczne ubezpieczenie pielęgnacyjne stanowi piąty filar naszego państwa opiekuńczego. Pozostałe filary – a więc ubezpieczenia obowiązkowe – to:

  1. ustawowe ubezpieczenie zdrowotne
  2. ustawowe ubezpieczenie emerytalne
  3. ustawowe ubezpieczenie na wypadek bezrobocia
  4. ustawowe ubezpieczenie wypadkowe

Dostawcy ustawowego ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej to wszystkie fundusze ustawowego ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, które są bezpośrednio powiązane z zakładami ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Nie ma obowiązku wykupienia ubezpieczenia dla urzędników, freelancerów i osób prowadzących działalność na własny rachunek. Dla osób z obowiązkowym ubezpieczeniem na opiekę długoterminową, obowiązkowy limit ubezpieczenia wynosi obecnie 60 . rocznego dochodu.750 euro (miesięcznie: 5.062,50 euro). Obejmuje to już premię urlopową i świąteczną. Jeżeli dochód przekracza ten limit przez rok, osoba zainteresowana może wykupić prywatne ubezpieczenie i zrezygnować z ustawowego ubezpieczenia na opiekę długoterminową. To samo dotyczy obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego (stan na 2019 r.).

Niemcy oferują swojej ludności sieć bezpieczeństwa socjalnego, która do tej pory nie miała sobie równych. Niezależny
wieku, stanu zdrowia i dochodów, każdy obywatel ma prawo do pomocy w razie potrzeby
i jest przeciwny chorobom, bezrobociu, wypadkom, biedzie w podeszłym wieku i potrzebie opieki długoterminowej
zabezpieczone. To bezpieczeństwo jest wspólne dla wszystkich, którzy są zdolni i zaangażowani w wydajność
finansowane wspólnie. Dzieci do 18 roku życia oraz partnerzy życiowi/małżonkowie osoby objętej ubezpieczeniem obowiązkowym są
ubezpieczony bezpłatnie.

Oprócz ubezpieczenia na opiekę długoterminową niemiecki portal społecznościowy oferuje również ochronę przed ubóstwem na starość.

Zdjęcie: iStock/mheim3011

Prywatne ubezpieczenie opieki długoterminowej w skrócie

Wszystkie osoby należące do tzw. osób lepiej zarabiających nie są zobowiązane do opłacania ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego i pielęgnacyjnego. Zamiast tego możesz uzyskać prywatne ubezpieczenie. Pracownicy i urzędnicy dzielą się kosztami tego z pracodawcą, podczas gdy freelancerzy i inne osoby prowadzące działalność na własny rachunek muszą opłacać składki samodzielnie. Składki na prywatne ubezpieczenie na opiekę długoterminową są tak samo wysokie, jak na ustawowe ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Tylko prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest droższe, ale oferuje dodatkowe usługi, których ustawowe ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje bez dodatkowej składki. Nawet jeśli osoba, która ma być ubezpieczona, jest w złym stanie zdrowia, jest starsza lub ma wyższe ryzyko kosztów ze względu na płeć, wyższe składki są należne na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Z tego powodu zainteresowane strony powinny przed zmianą zapytać o zalety i wady takiej zmiany. Nie jest łatwo przejść z powrotem na publiczne ubezpieczenie zdrowotne z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. 

Osoby prowadzące działalność na własny rachunek mogą dobrowolnie wykupić ustawowe ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne.
Podlegają one minimalnej składce zależnej od prawa do zasiłku chorobowego. Zależne Ja-
osoby stałe mogą być zmuszone do uiszczenia dodatkowej opłaty. Dotyczy to również wszystkich osób ubezpieczonych prywatnie,
które już przed 1. Styczeń 2003 roku obowiązkowe było prywatne ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne-
limity ubezpieczenia, które obowiązywały przed 2019 r. Możesz kontynuować z rocznym dochodem w wysokości
co najmniej 54.450 euro lub miesięczny dochód co najmniej 4.537,50 euro w jednym
zmienić inne prywatne ubezpieczenia i nie obawiać się wyższych pułapów składek.

Wskazówka: urzędnicy służby cywilnej, freelancerzy i osoby prowadzące działalność na własny rachunek generalnie mogą wykupić prywatne ubezpieczenie, nawet jeśli ich dochód jest niższy niż limit ubezpieczenia obowiązkowego. Jesteś jednak zwolniony z obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego. 

Prywatne ubezpieczenie uzupełniające na opiekę długoterminową: Dobra decyzja

Jak już wspomniano, ustawowe i prywatne ubezpieczenie pielęgnacyjne jest rodzajem ubezpieczenia częściowo kompleksowego. Każdy, kto chce być bezpieczny na starość, powinien wykupić prywatne, uzupełniające ubezpieczenie opieki długoterminowej, które minimalizuje ryzyko kosztów w przypadku konieczności opieki długoterminowej. Uzupełniające ubezpieczenie na opiekę długoterminową obejmuje ubezpieczenie dziennego zasiłku pielęgnacyjnego, ubezpieczenie emerytalno-rentowe z tytułu opieki długoterminowej oraz ubezpieczenie kosztów opieki długoterminowej.
Ubezpieczenie dziennego zasiłku pielęgnacyjnego pokrywa od 20 do 100 procent kosztów dziennego zasiłku ambulatoryjnego lub stacjonarnego, w zależności od poziomu opieki. Pielęgniarskie ubezpieczenie emerytalne jest polisą ubezpieczenia na życie. Wypłacana jest w miesięcznych ratach w momencie pojawienia się potrzeby opieki, której wysokość uzależniona jest od zakresu wymaganej pomocy. Natomiast ubezpieczenie na opiekę długoterminową pokrywa część lub całość pozostałych kosztów opieki – koszty, których nie pokrywa ubezpieczenie na opiekę długoterminową. 
Wskazówka: jeśli wykupisz ubezpieczenie zasiłku opiekuńczego, państwo przyznaje jako dotację tzw. „Pflege-Bahr”. Jeżeli ubezpieczony płaci 10 euro miesięcznie, otrzymuje od państwa 5 euro miesięcznie. Ma to jednak zastosowanie tylko wtedy, gdy ubezpieczenie dziennego zasiłku opiekuńczego jest zawarte u usługodawcy, który spełnia określone warunki. Obejmuje to gwarantowane minimalne świadczenia, ale także brak odrzucenia wnioskodawcy po badaniach lekarskich. 

Świadczenia te są częścią ustawowego i prywatnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową

Zgodnie z księgą XI kodeksu socjalnego świadczenia dla członków kas ubezpieczenia pielęgnacyjnego muszą być takie same, niezależnie od tego, czy są ubezpieczeni prawnie czy prywatnie. Zapewnia to tzw. ustawa o ubezpieczeniu pielęgnacyjnym. W zależności od poziomu opieki ubezpieczonemu przysługują następujące świadczenia, na przykład:
 

  • Zasiłek opiekuńczy z tytułu opieki ambulatoryjnej sprawowanej przez krewnych lub znajomych
  • Rzeczowe świadczenia opiekuńcze w przypadku opieki ambulatoryjnej przez służbę pielęgniarską
  • Połączenie zasiłku opiekuńczego i rzeczowych świadczeń opiekuńczych, jeśli jest to wymagane
  • Dodatkowe świadczenia opiekuńcze w naturze dla placówek opieki dziennej lub nocnej
  • specjalne usługi opieki szpitalnej
  • Dotacje na środki pielęgnacyjne do spożycia
  • Dotacje do pomocy pielęgnacyjnej
  • Dotacje do domowych połączeń alarmowych
  • Dotacje na życie bez barier
  • Dotacje na utworzenie grupy ambulatoryjnej

Wskazówka: Zasadniczo wszystkie osoby wymagające opieki, które mają uznany stopień opieki, otrzymują odpowiednie świadczenia z funduszu opiekuńczego. Jeśli poziom opieki nie został jeszcze przypisany, należy najpierw wystąpić o to. Ale o tym później. 

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową wspiera dotacjami remonty dostosowane do wieku lub bez barier.

Zdjęcie: iStock / Vesnaandjic

Dostępność jest obsługiwana 

Jeśli osoba potrzebująca opieki ma ograniczoną mobilność, istnieje możliwość ubiegania się o dotację na życie bez barier. Może to odnosić się do następujących działań renowacyjnych:

  • kuchnia bez barier
  • Wanna z drzwiami lub wejściem
  • Winda kąpielowa
  • prysznic bez barier
  • Wanna pod prysznic
  • toaleta bez barier
  • drzwi bez barier lub drzwi wejściowe
  • Rampy dla wózków inwalidzkich i systemy ramp
  • Windy schodowe (również używane windy schodowe)
  • Windy zewnętrzne
  • Wyciągi domowe
  • Podnośnik lub wciągnik
  • Wyciągi krzesełkowe
  • Podnoszenie zakrętów
  • Ołówki
  • Windy platformowe

Wskazówka: zapytaj również, czy możesz ubiegać się o fundusze KfW na życie dostosowane do wieku. W ten sposób możesz ponownie znacznie obniżyć koszty życia bez barier. 

Złóż wniosek o poziom opieki: wymagana ocena!

Każdy, kto potrzebuje opieki, otrzyma świadczenia z ubezpieczenia opiekuńczego tylko wtedy, gdy ma uznany stopień opieki. Ostatecznie od tego zależą również specjalne świadczenia opiekuńcze, z których może skorzystać ubezpieczony. Ocena jest dokonywana w ustawowej kasie opieki długoterminowej przez służbę medyczną ubezpieczenia zdrowotnego (MDK), w prywatnym funduszu opieki długoterminowej przez Medicproof GmbH. Co do zasady jednak taka ocena jest również możliwa przez inne służby audytowe, które spełniają wszystkie wymogi prawne.
Te kroki są konieczne:

  1. Złóż wniosek o stopień opieki
  2. Włącz ocenę
  3. Ekspert zaleca poziom opieki i niezbędne usługi
  4. Fundusz opieki pielęgniarskiej decyduje, czy pójść za recenzentem
  5. Zatwierdzenie lub odmowa

Jeśli kasy z ubezpieczenia pielęgnacyjnego odrzucą wniosek o przyznanie opieki długoterminowej, możesz wnieść sprzeciw co do poziomu opieki długoterminowej, a w poważnych lub nagłych przypadkach również złożyć pozew. W takim przypadku jednak wskazane jest wcześniejsze omówienie z zaufanym lekarzem, czy rzeczywiście uważa, że ​​wymagania zostały spełnione.

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową: stawki składek

Członek ubezpieczenia opieki długoterminowej

Stawka składki do 2018 r

Nowa stawka składki od 2019 r

ubezpieczenie opiekuńcze
dla dzieci

bezskładkowe ubezpieczenie rodzinne

bezskładkowe ubezpieczenie rodzinne

ubezpieczenie opiekuńcze
dla rodziców

2,55 procent dochodu brutto

3,05 procent dochodu brutto

ubezpieczenie opiekuńcze
dla bezdzietnych

2,80 procent dochodu brutto

3,3 procent dochodu brutto

ubezpieczenie opiekuńcze
dla emerytów

2,55% emerytury,
2,80 proc. za bezdzietność

3,05 procent emerytury,
3,3 procent za bezdzietność

ubezpieczenie opiekuńcze
dla beneficjentów

połowa stawki składki
1,275 procent

połowa stawki składki
1,525 procent

Wskazówka: Chociaż emeryci zazwyczaj muszą opłacać swoje składki w całości, nie dotyczy to emerytów, którzy potrzebują pomocy. Tutaj przewoźnik płaci połowę kosztów. Ponadto emeryci muszą mieć dochód powyżej limitu wymiaru składek wynoszącego obecnie 54.450 euro nie płaci żadnych składek.

Wysokość składek jest ściśle związana z reformami opieki. W szczególności ustawa o wzmocnieniu opieki
od 2017 r. spowodował konieczność zwiększenia wkładu do finansowania. Na przykład nowy
Wprowadzono system ocen, co pośrednio prowadziło również do wyższych roszczeń o świadczenia ze strony ubezpieczonych.
Zamiast trzech lub czterech poziomów opieki (w tym poziom 0) istnieje teraz pięć poziomów opieki, jeden
wyzwalać różne wymagania dotyczące zasilania.

Ustawowe lub prywatne ubezpieczenie na opiekę długoterminową?

W przypadku ubezpieczenia na opiekę długoterminową nie ma znaczenia, czy jest to usługodawca prywatny czy ustawowy. Usługi są takie same. Ponieważ jednak ubezpieczenie pielęgnacyjne jest zawsze powiązane z ubezpieczeniem zdrowotnym, warto przed podjęciem decyzji uzyskać szczegółowe informacje. 
Jak już wiadomo, pracownicy etatowi, emeryci i bezrobotni mogą wykupić prywatne ubezpieczenie tylko wtedy, gdy osiągną granicę ubezpieczenia obowiązkowego 60.Przekracza 750 € rocznego dochodu brutto. Jeśli wspomniana grupa osób przez dwanaście miesięcy zarabia więcej niż ta kwota, może przejść do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.
Jednak wady tutaj mogą być ogromne. Powrót do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego jest znacznie trudniejszy niż na odwrót. Zwykle nie może mieć miejsca, nawet jeśli prywatne ubezpieczenie zdrowotne podniosło składki ze względu na indywidualne ryzyko zdrowotne ubezpieczonego, tak że ubezpieczony z trudem może je opłacić. Dzieje się tak często, gdy z różnych powodów limit ubezpieczenia obowiązkowego nie jest już przekraczany i osiągany jest znacznie niższy dochód niż w przypadku zmiany. Jeżeli wyniki badań lekarskich lub badania stanu zdrowia rozpoczęte przez zakład ubezpieczeń z późniejszą oceną wykażą, że ubezpieczony jest na przykład przewlekle chory, składki w niektórych przypadkach znacznie wzrastają i dlatego są zawsze wyższe niż składki ustawowego zakładu ubezpieczeń zdrowotnych. Kolejną wadą jest wyraźnie to, że bezskładkowe współubezpieczenie dzieci i potrzebujących małżonków nie jest możliwe w przypadku ubezpieczenia prywatnego. Każdy członek rodziny musi być ubezpieczony za opłatą. Ze względu na możliwą potrzebę opieki w późniejszym terminie wskazane jest pozostawanie w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym i pielęgnacyjnym, a zamiast tego wykupienie odpowiedniego uzupełniającego ubezpieczenia pielęgnacyjnego.


Wskazówka: jeśli jesteś bezrobotny, możesz wrócić do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. 

Wniosek dotyczący ubezpieczenia na opiekę długoterminową

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową jest ważną pomocą dla osób potrzebujących opieki długoterminowej. Jest piątym filarem naszego państwa opiekuńczego i zapewnia minimalizację ryzyka kosztów dla osób potrzebujących opieki i ich bliskich. Ponieważ jednak jest to ubezpieczenie, które nie obejmuje wszystkich usług, warto wykupić dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne. Tutaj chodzi np. o ubezpieczenie zasiłku opiekuńczego, ubezpieczenie kosztów opieki lub ubezpieczenie emerytalno-opiekuńcze. Ważne jest, aby zawsze najpierw złożyć wniosek o opiekę długoterminową, w przeciwnym razie osoby dotknięte chorobą nie będą miały prawa do świadczeń z ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Opiekunowie powinni sprawdzić, czy mają również prawo do świadczeń.

Zostaw Swój Komentarz

Please enter your comment!
Please enter your name here