Specjalna spłata: w ten sposób możesz szybciej uwolnić się od długów ”,

Są to nieplanowane płatności specjalne. Zazwyczaj spłacasz miesięczną ratę spłaty kredytu hipotecznego. Obowiązuje zasada: im wyższa stopa spłaty, tym szybciej maleje góra zadłużenia. Ale nie każdy może sobie pozwolić na wysokie miesięczne obciążenie. Dlatego wiele banków oferuje swoim klientom opcję specjalnej spłaty. Te specjalne płatności możesz przelewać do swojego banku raz lub regularnie oprócz raty spłaty - w zależności od Twojej sytuacji finansowej.

Dlaczego specjalne spłaty są przydatne?

Bo to oszczędza czas i pieniądze: specjalne spłaty skracają okres kredytowania i obniżają kwotę pozostałego zadłużenia i odsetek. W naszym przykładzie poniżej pożyczkobiorca ma pożyczkę w wysokości 200 zł.zarejestrowano 000 euro. Uzgodnił z bankiem dwuprocentową stopę spłaty i stałe oprocentowanie na 15 lat. Bank raz w roku udziela mu bezpłatnych spłat specjalnych.
 

warunki

Pożyczka bez
Specjalna spłata

Pożyczka z
Specjalna spłata

Roczne spłaty specjalne

Nie

5% (10.000 euro)

Pozostały dług po upływie okresu stałego oprocentowania

130.095,65 euro

0 euro

Czas trwania do spłaty całej pożyczki

34 lata i 9 miesięcy

15 lat

Płatności odsetek do upływu okresu odsetek stałych

50.095,65 euro

26.371,52 euro


Wniosek: pożyczkobiorca spłacił pożyczkę w mniej niż połowę czasu. A dzięki specjalnej spłacie musiał zapłacić znacznie mniej odsetek. Opłaciło mu się prawo do specjalnej spłaty.
Wskazówka: Niech Twój bank prześle Ci aktualny harmonogram spłat po każdej specjalnej spłacie. Więc zawsze masz oko na swoje finanse.

Jak wysokie powinny być spłaty specjalne?

Całkiem jasne: musisz być w stanie pozwolić sobie na specjalne spłaty. Jak w naszym przykładzie, nie każdy ma 10.000 euro na wysokim poziomie. Możesz negocjować z bankiem wysokość specjalnej spłaty przed podpisaniem umowy. Kwota zależy od Twojej sytuacji finansowej, ale także od kwoty kredytu. Z reguły możesz spłacić pięć procent kwoty kredytu. Jednak niektóre banki oferują też dziesięć, w wyjątkowych przypadkach nawet 15 proc. Ale wtedy musisz spodziewać się wyższego oprocentowania kredytu hipotecznego. Ale masz też możliwość ustalenia konkretnej kwoty. Jak wysoko to się okazuje, różni się w zależności od banku. Większość banków oferuje specjalne płatności od 1.000 euro rocznie.
Ważne: bądź realistą w kwestii finansowania domu. Ile pieniędzy faktycznie pozostaniesz na specjalne płatności w ciągu najbliższych kilku lat? W kalkulacji uwzględnij również planowane wydatki specjalne (np. na remont) lub ewentualny dochód (np. spadek).

Dzięki specjalnym spłatom pozostałe zadłużenie, np. kredyt budowlany, można zmniejszyć.

Zdjęcie: iStock / Andrey Popov

Specjalne spłaty są bezpłatne?

Ogólnie tak. Bezpłatne specjalne spłaty są bardziej zasadą niż wyjątkiem. Ale: Niektóre banki naliczają wyższe oprocentowanie kontraktów ze specjalną opcją spłaty. Zwykle dzieje się tak, jeśli chcesz ubiegać się o więcej niż zwykłe pięć procent (rozszerzone specjalne prawo do spłaty). Powód jest oczywisty: Twój bank straci dochody z odsetek, jeśli będziesz mógł szybciej spłacić kredyt. Odbiera ci tę stratę – w postaci większego zainteresowania. Z dopłatą w wysokości 0,69 procent lub więcej możesz śmiało zrzec się specjalnego prawa do spłaty. Chyba że stać Cię na regularne wysokie opłaty specjalne. Tylko wtedy zaoszczędzone odsetki i krótszy termin zrekompensują wyższe oprocentowanie.
Dobrze wiedzieć: Jeśli chcesz spłacić więcej niż uzgodniona kwota spłaty, bank również poprosi Cię o zapłatę. Następnie zażąda tak zwanej kary za przedpłatę – a to często jest bardzo drogie.

Jak często możesz spłacać osobno?

Zwykle raz w roku. Powinieneś zaznaczyć tę datę na czerwono w swoim kalendarzu. Bo: jeśli to przegapiłeś, nie ma odwrotu. Specjalna spłata nie jest już wtedy możliwa w bieżącym roku kalendarzowym. Specjalną spłatę najlepiej zrobić na początku roku. Szybciej zmniejsza to dług rezydualny i koszty odsetek. Ale są też banki, które kilka razy w roku przyznają swoim klientom specjalne płatności. Upewnij się, że tutaj również dotrzymasz terminów lub utwórz zlecenie stałe.
Przy okazji: Specjalne zasady dotyczą umów o kredyt mieszkaniowy i umowy oszczędnościowe. Specjalne spłaty są możliwe bezpłatnie w dowolnym momencie trwania okresu.

Na co zwrócić uwagę przy specjalnej spłacie??

Nie masz ustawowego prawa do specjalnej spłaty. Ta opcja musi zatem być uregulowana umową. Upewnij się, że wszystkie wynegocjowane warunki są zapisane w umowie pożyczki. Obejmuje to między innymi dopuszczalną kwotę specjalnej spłaty oraz interwał spłaty. Ustal także, kiedy możesz dokonać specjalnych spłat. W niektórych bankach nie możesz dokonywać żadnych specjalnych spłat w pierwszym roku.

Przeczytaj więcej interesujących artykułów tutaj Oszczędności i finanse domu Pożyczka typu bullet: Sprytne finansowanie budowy lub remontu domu Formuła pożyczki Oszczędności i finanse domu: tyle kredytu, na ile Cię stać Oszczędności i finanse w domu Pożyczki dożywotnie: bezpieczeństwo planowania pomimo elastyczności

Jakie są alternatywy??

Istnieją inne sposoby na skrócenie czasu trwania pożyczki. To, czy jest to opcja dla Ciebie, zależy od Twojej sytuacji finansowej.
 

  1. Wybierasz pożyczkę zmienną
    Pożyczka zmienna ma tę zaletę, że możesz ją anulować z trzymiesięcznym wyprzedzeniem i spłacić za jednym zamachem bezpłatnie (bez kary przedpłaty). Ten wariant jest szczególnie przydatny, jeśli wiesz, że w niedalekiej przyszłości będziesz miał do dyspozycji większe kwoty pieniędzy (np. poprzez spadek).
     
  2. Od samego początku spłacasz wyższą ratę spłaty
    Jeśli możesz sobie na to pozwolić, umów się na wyższą ratę spłaty kredytu hipotecznego. Eksperci zalecają od dwóch do trzech procent rocznie. Abyś mógł szybciej spłacić kredyt.
     
  3. Korzystasz ze swojego specjalnego prawa do wypowiedzenia
    W przypadku długoterminowych kredytów hipotecznych masz prawo do specjalnego wypowiedzenia po dziesięciu latach. Możesz anulować bezpłatnie z sześciomiesięcznym wypowiedzeniem i wykorzystać swoje oszczędności na dalsze finansowanie.

Zostaw Swój Komentarz

Please enter your comment!
Please enter your name here