Kara za wcześniejszą spłatę: co płacisz kiedy?

Kara za uprzednią spłatę to nic innego jak roszczenie odszkodowawcze przez bank. Bank może o to poprosić, jeśli chcesz lub musisz wycofać się z kredytu długoterminowego przed końcem okresu. Ponieważ w życiu nie zawsze wszystko idzie zgodnie z planem: rozwód lub utrata pracy mogą zmusić Cię do sprzedaży nieruchomości i rozwiązania umowy kredytowej. Lub spadek wpłaca do domowego budżetu dużą sumę pieniędzy - a pożyczone pieniądze możesz spłacić za jednym zamachem. Ale, jak to często bywa, w tym przypadku obowiązuje następująca zasada: radość jednej osoby jest bólem innej. Podczas gdy w końcu nie masz długów, bank robi przegraną umowę na twoje rozwiązanie. Brakuje odsetek, które zapłaciłbyś jej w ciągu najbliższych kilku lat. W tym celu musisz zwrócić bankowi - w formie kary przedpłaty. Jeśli bank nie wypłacił Ci jeszcze uzgodnionego kredytu, określa się to jako opłatę za nieakceptację. Obowiązują tu te same zasady, co w przypadku kary za wcześniejszą spłatę.

Ile wynosi kara za wcześniejszą spłatę?

Prawnie dopuszczalna kwota jest uregulowana w niemieckim kodeksie cywilnym (BGB). Jeżeli umowa kredytowa ma pozostały okres powyżej roku, bank może żądać maksymalnie jednego procenta pozostałego zadłużenia, a jeśli jest krótszy niż rok, maksymalnie pół procent pozostałego zadłużenia. Uwaga: pożyczki ratalne otrzymane przed 11.06.2010 są zwolnione z tej zasady. Do tych umów mają zastosowanie następujące zasady: Przy obliczaniu kary za wcześniejszą spłatę bank musi odliczyć od kwoty kredytu maksymalną dozwoloną spłatę specjalną, a także koszty administracyjne i oszczędności na ryzyku. Aby uniknąć niegrzecznego przebudzenia, możesz zlecić swojemu bankowi obliczenie z góry dokładnej kwoty kary za wcześniejszą spłatę. Mogą jednak pobierać za to opłaty w wysokości do 250 euro. Lub możesz skontaktować się z centrum porad konsumenckich: tutaj musisz zapłacić stosunkowo mniej (około 70 euro). Darmowe kalkulatory w Internecie dają wstępną orientację, ale nie podają dokładnego wyniku.

Co dotyczy kredytów hipotecznych?

Bankowi przysługuje również kara za zaliczkę za udzielanie kredytów hipotecznych. Ale: Obowiązują tu inne przepisy niż w przypadku "zwykłych" pożyczek ratalnych. Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że bank musi wykorzystać zwrot z Pfandbriefe do obliczenia odszkodowania. Bank wykorzystuje nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu. Wysokość kary za wcześniejszą spłatę w przypadku kredytów hipotecznych opiera się zatem na stopie procentowej, jaką bank stosuje dla inwestycji odtworzeniowej. Zasada jest taka: im niższe oprocentowanie, tym wyższe odszkodowanie będziesz musiał zapłacić. Czynnikiem decydującym o wysokości odszkodowania jest przede wszystkim stopa oprocentowania, przy której bank może reinwestować pieniądze z wypowiedzianego kredytu budowlanego. W najgorszym przypadku możesz liczyć na odszkodowanie w wysokości pięciocyfrowej w przypadku wcześniejszej spłaty. Zastanów się więc dwa razy, czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Przy okazji: Przedterminowo możesz wypowiedzieć kredyt na nieruchomość tylko z ważnego powodu - na przykład, ponieważ chcesz sprzedać mieszkanie lub dom. To, czy przy sprzedaży nieruchomości musi zostać zapłacona kara zaliczki, zależy od danej sytuacji. W razie wątpliwości zasięgnij porady prawnika. Jeśli chcesz przejść do innego banku (np. dlatego, że oferują bardziej atrakcyjne warunki kredytu hipotecznego), Twój bank może odrzucić Twój wniosek. W oczach większości banków zmiana terminu spłaty kredytu nie jest powodem do wypowiedzenia.
Wskazówka: Sprawdź swoją umowę, aby sprawdzić, czy Twój bank daje Ci specjalne prawo do wypowiedzenia.

W razie wątpliwości prawnik może doradzić i sprawdzić, czy musiałbyś zapłacić karę za wcześniejszą spłatę.

Zdjęcie: iStock / SARINYAPINNGAM

Kiedy nie musisz płacić kary za przedpłatę??

Żadnych zasad bez wyjątków. Dotyczy to również kary za wcześniejszą spłatę. Jeśli którakolwiek z poniższych sytuacji dotyczy Twojej sytuacji? W najlepszym przypadku nie będziesz musiał płacić żadnej kary za wcześniejszą spłatę po złożeniu wypowiedzenia.

  1. Bank rozwiązał umowę
    Jeśli nie możesz już spłacać rat kredytu, bank może Cię wypowiedzieć i naliczyć tzw. odsetki za zwłokę. Nie może jednak żądać kary za przedpłatę.
     
  2. Wypowiedzenie następuje polubownie
    Bank i kredytobiorca rzadko uzgadniają rozwiązanie umowy. Ale tak się dzieje – na przykład, gdy kredytobiorca chce skorygować kwotę swojego kredytu w tym samym banku. Po wynegocjowaniu nowych warunków przez kredytobiorcę i kredytodawcę zostaje sporządzona nowa umowa, a stara wygasa. Bank nie może teraz naliczyć kary przedpłaty za rozwiązaną starą umowę.
     
  3. W umowie uzgodniono zmienną stopę procentową
    Jeśli chodzi o udzielanie kredytów hipotecznych, banki i kredytobiorcy zazwyczaj uzgadniają stałe oprocentowanie przez określony czas. Oznacza to, że oprocentowanie pożyczki pozostaje stałe przez cały okres. Jednak są też banki, które oferują kredyty o zmiennym oprocentowaniu. Poniższe zasady mają zastosowanie do tych pożyczek: Możesz złożyć wypowiedzenie z trzymiesięcznym wyprzedzeniem bez kary za przedpłatę.
     
  4. Szczególne prawo do wypowiedzenia umów z długimi stałymi stopami procentowymi
    Podobna zasada obowiązuje w przypadku udzielania kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu przez okres dziesięciu lat: W takim przypadku masz prawo do bezpłatnego rozwiązania umowy w dowolnym momencie po upływie dziesięciu lat. Okres wypowiedzenia wynosi sześć miesięcy. Uwaga: 10-letni okres rozpoczyna się w dniu, w którym bank wypłacił Ci pełną kwotę kredytu.
     
  5. Możliwość wcześniejszej spłaty została wyraźnie uzgodniona w umowie kredytowej
    Jeszcze raz uważnie przeczytaj swoją umowę kredytową, zanim ją wypowiesz. Znajdziesz w nim klauzulę, która mówi, że Twój bank da Ci możliwość spłaty kredytu przed terminem spłaty? Wtedy nie musisz płacić żadnego odszkodowania.
     
  6. Chcesz rozwiązać umowę kredytu mieszkaniowego i oszczędnościowego dla swojej nieruchomości
    Umowa kredytu mieszkaniowego i oszczędnościowego też jest nieaktualna: możesz ją wypowiedzieć w dowolnym momencie bez dotrzymywania terminu i bez płacenia kary za przedpłatę.
     
  7. Bank nie poinformował Cię prawidłowo
    Od 21. Marzec 2016 obowiązuje nowe prawo. Stwierdza, że ​​banki tracą prawo do kary za wcześniejszą spłatę, jeśli nie poinformowały odpowiednio swoich klientów w umowie o naliczeniu kary za wcześniejszą spłatę: "Uprawnienie do wcześniejszej spłaty kary jest wyłączone, jeżeli umowa zawiera informację o okresie umowa, prawo pożyczkobiorcy do wypowiedzenia lub naliczenie kary za wcześniejszą spłatę są niewystarczające "(§ 502, par. 2, nr 2 niemieckiego kodeksu cywilnego).

Przy okazji: według centrum porad konsumenckich coraz więcej osób kłóci się ze swoim bankiem o kary za wcześniejszą spłatę w sądzie - czasami nawet przed Federalnym Trybunałem Sprawiedliwości. W większości przypadków problem polega na tym, że klienci nie mogą zrozumieć obliczania kary za wcześniejszą spłatę.

Możesz być także zainteresowany Pożyczki emerytalne i emerytalne dla osób powyżej 50 roku życia: Kupuj i buduj w zaawansowanym wieku Budowanie oszczędności i finansów Zmiana harmonogramu pożyczki: Jak postępować Budowanie oszczędności i finansowania Budowanie oszczędności w 2020 r.: Jak wysokie są obecnie? Jaka jest prognoza?

Czy mogę ubiegać się o zwrot kary za przedpłatę, która została już zapłacona??

Tak, to możliwe. Powinieneś jednak zatrudnić do tego eksperta. Niektórzy prawnicy specjalizują się w kwestionowaniu umów kredytowych. Największe szanse masz, jeśli podpisałeś umowę kredytową w latach 2002-2010. W tym okresie istniały liczne umowy kredytowe z nieskutecznymi klauzulami. Specjalista może łatwo ujawnić te słabe punkty. Może ubiegać się o zwrot pełnej kwoty kary za wcześniejszą spłatę przez okres do trzech lat wstecz.

Jak obliczana jest kara za wcześniejszą spłatę?

Bank może skorzystać z dwóch metod obliczania kary za wcześniejszą spłatę: metody aktywna-aktywna lub aktywna-pasywna.

  1. Metoda aktywna-aktywna
    Bank porównuje utracone dochody odsetkowe z tym, co by otrzymał, gdyby zaciągnął nowy kredyt. Ponieważ jednak stopy procentowe są obecnie bardzo niskie, tylko kilka banków stosuje tę metodę. W rezultacie stracisz pieniądze.
     
  2. Metoda aktywno-pasywna
    Dzięki tej metodzie bank zakłada, że ​​może zainwestować pieniądze w listy zastawne lub papiery wartościowe, aby zrekompensować utratę odsetek. Porównuje zysk, jakiego można się spodziewać, ze zwrotem, jaki zarobiłaby, gdyby kontynuowała spłatę Twojej pożyczki. Kwota kary za wcześniejszą spłatę jest następnie wyliczana z różnicy.

Niezależnie od metody stosowanej przez Twój bank do obliczenia kary za wcześniejszą spłatę: musi zawsze uwzględniać wszystkie opcje spłaty - w tym spłaty specjalne - a także zaoszczędzone ryzyko i koszty administracyjne.

W kalkulacji uwzględniane są specjalne prawa do spłaty

Jeśli przed wypowiedzeniem umowy kredytu dokonałeś specjalnych spłat, bank musi to zrobić w
Uwzględnij naliczenie kary za wcześniejszą spłatę. Powód: ponieważ już go masz
Jeśli spłaciłeś część pozostałej do spłaty kwoty kredytu, kwota i wysokość odsetek zmniejszą się w kolejnym miesiącu.
Dlatego przy obliczaniu kary za wcześniejszą spłatę bank musi przyjąć, że masz
Korzystaj ze specjalnego prawa spłaty co roku - nawet jeśli tego nie zrobiłeś. Jeśli
Bank nie uwzględnił specjalnych uprawnień do spłaty przy naliczaniu kary za wcześniejszą spłatę
możesz zgłosić sprzeciw.

Czy Twoja kara przedpłaty jest prawidłowa?? Sprawdź sam!

Dopiero po wysłaniu wypowiedzenia list z roszczeniem banku wpada do domu. Aby nie płacić za dużo, możesz skorzystać z kalkulatora, aby samodzielnie sprawdzić wysokość kary za wcześniejszą spłatę za darmo w Internecie. Na przykład tutaj:
Kara za wcześniejszą spłatę - Bank może o to poprosić (z kalkulatorem) - Stiftung Warentest
Kalkulator przedpłaty: oblicz odsetki przed spłatą (drklein.de)
Weź do ręki umowę kredytową i poszukaj najważniejszych danych i faktów. W zależności od komputera musisz wprowadzić więcej lub mniej kodów. Najczęstsze to:

  • Kwota pożyczki
  • Początek umowy
  • Spłacanie pożyczki
  • Koniec stałego oprocentowania
  • Kwota pozostałego zadłużenia w chwili obecnej
  • Data pozostałego salda
  • Stopa oprocentowania kredytu
  • Aktualna stawka
  • Płatność rat (miesięczna lub kwartalna)
  • Planowana data zakończenia
  • Roczna spłata specjalna

Niektórzy dostawcy wymagają również liczb z kalkulacji banku. Wprowadź odpowiednie dane i porównaj wynik z kwotą roszczenia. Możesz obliczyć karę za wcześniejszą spłatę retrospektywnie do 2016 r. i zgłosić sprzeciw, jeśli jest zbyt wysoka. Uwaga: te bezpłatne oferty nie są wiarygodne. Mogą tylko zaoferować orientację. Czy wysokość kary za wcześniejszą spłatę jest poprawna?? Wtedy umowa pożyczki ze wszystkimi jej zobowiązaniami wygasa, gdy tylko je spłacisz.

Zostaw Swój Komentarz

Please enter your comment!
Please enter your name here