Na jaki dom mnie stać?

Zależy to od różnych czynników – ale przede wszystkim od tego, czy masz regularne i odpowiednio wysokie dochody. Ponieważ nie musisz tylko spłacać kredytu na swoją nieruchomość. Powinieneś także mieć wystarczającą ilość gotówki na pokrycie kosztów utrzymania i zgromadzenie rezerw.
Książka budżetowa daje dobry przegląd. Przez rok skrupulatnie rejestruj wszystkie dochody i wydatki na koszty utrzymania. Ważne: Następnie podziel wynik przez 12, aby uzyskać wiarygodne wartości miesięczne. Ponieważ niektóre pozycje – takie jak składki ubezpieczeniowe – pojawiają się tylko raz w roku i w przeciwnym razie mogą nie być rejestrowane.
 

To, czy i ile pieniędzy będziesz mieć na sfinansowanie domu każdego miesiąca, zależy od wielu czynników. 

Zdjęcie: iStock / marchmeena29

Krok 1: Porównaj przychody i wydatki

Powinieneś rozważyć następujące dochody:

  • Dochód netto gospodarstwa domowego wszystkich członków rodziny (wynagrodzenie lub pensje)
  • Wynagrodzenie urlopowe i premia świąteczna
  • Prowizja i premie
  • Przychody z wynajmu z innych nieruchomości
  • Dochody z lokat (jeżeli aktywa finansowe nie wpływają na kapitał własny)
  • Alimenty, alimenty i inne dotacje rządowe
  • Zwrot podatku
  • Prezenty pieniężne
  • Wpływy ze sprzedaży samochodu

Przyszłe dochody, takie jak spodziewany spadek lub oczekiwany wzrost pensji, są pomijane. Aby uzyskać jak najbardziej realistyczną ocenę, dochód zależy tylko od status quo. Teraz spójrz na swoje koszty utrzymania.

Powinieneś rozważyć następujące wydatki:

  • Żywność
  • Dodatkowe koszty utrzymania (np. prąd, ogrzewanie i woda)
  • Ubezpieczenia (np. OC lub pojazdów mechanicznych)
  • Koszty za czas wolny (np. opłaty klubowe)
  • wakacje
  • Pożyczki, opłaty za prowadzenie konta i umowy oszczędnościowe
  • odzież
  • Koszty pojazdu (podatki, ubezpieczenie i koszty warsztatu)
  • Telefon, telefon komórkowy i internet
  • Płatna telewizja i usługi przesyłania strumieniowego
  • Wypłaty alimentów
  • Subskrypcje
  • Lek
  • Wydatki na zwierzęta

Koszt twojego zwierzaka również powinien być uwzględniony w rachunku.  

Zdjęcie: iStock / Veronika Dvořáková

Zastanów się też później, kiedy będziesz wydawać
Jako przyszły właściciel nieruchomości będziesz musiał liczyć się z regularnymi kosztami utrzymania, na które od samego początku powinieneś tworzyć odpowiednie rezerwy (rekomendacja: min. 1 euro miesięcznie za metr kwadratowy powierzchni mieszkalnej). Aby zapewnić bezpieczne pożyczki hipoteczne, zaplanuj te przyszłe wydatki w obliczeniach i odejmij je od bezpłatnego miesięcznego dochodu. Spójrz w swoją przyszłość jeszcze dalej nieszablonowo: na przykład planowanie rodziny całkowicie wywraca twoją sytuację finansową do góry nogami. Ponieważ dzieci nieuchronnie prowadzą do wyższych wydatków. Oczywiście ten punkt został już w większości rozstrzygnięty dla budowniczych w zaawansowanym wieku, którzy rozważają kredyt na budowę od 50 lat - zaleta wielu przy późnych zakupach domu.

Czynsz jest zazwyczaj wykluczony
W kalkulacji możesz pominąć czynsz podstawowy za mieszkanie. Bo po przeprowadzce do własnego domu odpada. Wyjątki potwierdzają regułę: jeśli już wiesz, że na etapie budowy lub modernizacji czeka Cię podwójne obciążenie (stary czynsz i nowy kredyt), warto liczyć się z kosztami najmu na wszelki wypadek.

Ekstrapoluj dodatkowe koszty
W każdym razie najlepiej jest ekstrapolować bieżące koszty dodatkowe na przyszłą przestrzeń życiową własnego domu. Większe nieruchomości zwykle powodują również wyższe koszty dodatkowe. Zwłaszcza domy jednorodzinne wolnostojące są pod tym względem droższe niż domy w zabudowie szeregowej lub mieszkania o identycznej powierzchni mieszkalnej.

Nasza wskazówka

Koszty dodatkowe w nowym domu należy oszacować na 2,50 euro na metr kwadratowy powierzchni mieszkalnej i na miesiąc.

Krok 2: Oblicz maksymalną ratę kredytu

Zasadniczo: miesięczna spłata pożyczki nie powinna przekraczać 35 procent miesięcznego dochodu netto gospodarstwa domowego. Jeśli masz wszystkie swoje dochody i wydatki razem, możesz szybko i łatwo obliczyć dostępny dochód netto gospodarstwa domowego, a tym samym możliwą ratę kredytu:
Suma dochodu — suma wydatków = dochód netto gospodarstwa domowego
Dochód netto gospodarstwa domowego to maksymalna kwota, jaką można przeznaczyć na miesięczną spłatę kredytu.
Przykład: Masz dochód 4.000 euro i wydatki 2.600 euro.
4.000 euro - 2 miejsce.600 euro = 1.400 euro
To by odpowiedziało na pierwsze pytanie: możesz dostać pożyczkę o miesięcznym oprocentowaniu 1.Możesz sobie pozwolić na 400 euro. Odpowiada to zalecanej górnej granicy 35 procent.

Ile dostanę kredytu na sfinansowanie mojej nieruchomości?

Następujące punkty są decydujące dla finansowania nieruchomości:

  • Twoja zdolność kredytowa
  • wartość nieruchomości
  • kwota twojego kapitału
  • jak długo będziesz spłacać pożyczkę
  • miesięczna rata
  • oprocentowanie

Banki mają różne możliwości ustalenia najwyższej możliwej kwoty kredytu. Jedną z nich jest następująca zasada:
Miesięczny dochód netto x 110 = maksymalna kwota kredytu
W naszym przykładzie możesz teoretycznie uzyskać pożyczkę w wysokości 440.000 euro.
4.000 euro x 110 = 440.000 euro

Proszę zanotować

Ta wartość służy jedynie jako przybliżona wskazówka. W czasach niskich stóp procentowych banki często zakładają w przyszłości wyższą rentę, dzięki czemu maksymalna kwota kredytu może być niższa.

Ile mam kapitału własnego??

Dostępny kapitał jest decydującym czynnikiem przy zakupie domu. Ponieważ: To, czy otrzymasz niskooprocentowaną pożyczkę mieszkaniową, zależy od tego, ile pieniędzy możesz wnieść do sfinansowania swojej nieruchomości. Powinno wynosić co najmniej 20 procent. Zasadniczo, im więcej kapitału możesz pozyskać, tym mniejsze ryzyko kredytodawcy hipotecznego w odniesieniu do możliwych niespłacalności kredytu. Nagradza to odpowiednio niskimi stopami procentowymi. Dlatego wskazane jest, aby dosłownie obrócić każdy kamień, aby zebrać odpowiednią sumę.

Oszczędności i finansowanie budynków Oblicz kapitał własny na finansowanie budynków: tak to działa! Kapitał własny pomaga przy zakupie domu. Ponieważ ułatwia udzielanie kredytów hipotecznych. Tutaj dowiesz się, jak to obliczyć.

Możliwe źródła kapitału to:

  • Kredyt oszczędnościowy (nocleg, konto oszczędnościowe, saldo rachunku bieżącego, gotówka)
  • Kredyt z umowy pożyczki z towarzystwa budowlanego
  • Aktywa z akcji, funduszy i innych papierów wartościowych
  • Przedmioty wartościowe na sprzedaż (np. obrazy, monety, złoto, biżuteria)
  • Przypisane wartości wykupu z ubezpieczenia na życie
  • W razie potrzeby kapitał z nadchodzących darów lub spadków
  • Płatna działka budowlana
  • Pożyczki od pracodawców, przyjaciół lub krewnych
  • pieniądze zaoszczędzone z emerytury Riester

Na koniec zsumuj (osiągalne) kwoty z różnych źródeł kapitału i już wiesz, ile kapitału masz do dyspozycji na zakup domu.

Akcje są również uważane za możliwe źródło kapitału. 

Zdjęcie: iStock/guvendemir

Jak obliczyć budżet

Wracając do kluczowego pytania: na ile domu mogę sobie pozwolić? Obliczyłeś maksymalną kwotę kredytu, znasz wysokość swojego kapitału i możliwą ratę kredytu. Innymi słowy: najważniejsze elementy masz razem. Brakuje jeszcze dodatkowych kosztów zakupu. Mogą one wynosić do 20 procent ceny zakupu i należy je odliczyć.
Dodatkowe koszty zakupu przy zakupie nieruchomości obejmują na przykład:

  • prowizja maklerska
  • podatek od przeniesienia własności nieruchomości
  • Koszty modernizacji
  • Koszty przeprowadzki
  • podatek od nieruchomości
  • Opłaty notarialne i księgi wieczyste

Koszty dodatkowe przy budowie domu obejmują na przykład:

  • Koszty pozwolenia na budowę
  • Ubezpieczenie OC budowniczego
  • Koszty dla rzeczoznawcy
  • Ocena gleby
  • Koszty rozwoju

Po ustaleniu wszystkich dodatkowych kosztów zakupu oblicz maksymalną cenę zakupu nieruchomości w następujący sposób:
Maksymalna kwota kredytu
+ kapitał własny
- Dodatkowe koszty zakupu
- Koszty odbudowy i modernizacji
- Koszty przeprowadzki
- Bufor bezpieczeństwa na nieprzewidziane koszty (5 proc.)
= Maksymalna cena zakupu nieruchomości

W razie potrzeby nie zapomnij uwzględnić kosztów zagospodarowania nowej nieruchomości w kosztach dodatkowych. 

Zdjęcie: iStock / RonFullHD

4 wskazówki: oto jak możesz sobie pozwolić na więcej domu

Nie bądź rozczarowany, jeśli wynik okaże się inny niż oczekiwano. Istnieje wiele dźwigni zwiększających budżet, aby być może stać Cię na „więcej domu”.

Wskazówka 1: Sprawdź możliwości finansowania

Stan i kraje związkowe wspierają zarówno renowację istniejących budynków, jak i nowe budownictwo za pomocą programów finansowania. Jednym z tych programów jest „Federalne Finansowanie Efektywnych Budynków (BEG)”. Możesz złożyć wniosek o zastrzyk finansowy do Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) lub Federalnego Urzędu Gospodarki i Kontroli Eksportu (BAFA). Ponadto KfW Bank oferuje właścicielom budynków i nabywcom domów niskooprocentowane pożyczki.

Wskazówka 2: zwiększ kapitał

Im więcej kapitału własnego, tym lepsze warunki kredytu na nieruchomość. Dlatego zastanów się, jakie są opcje, aby zwiększyć swój kapitał. Być może krewny może doładować kwotę tanią pożyczką osobistą? Czy Twój partner nadal ma coś na wysokim poziomie, o czym na początku nie pomyślałeś?? Istnieje również możliwość wypłacenia spadku w ciągu życia. Przejdź przez wszystkie opcje. Nawet niewielkie kwoty mogą pomóc i przybliżyć Cię do wymarzonego domu.

Ale strzeż się

Za dużo też nie jest dobre. Jeśli wniesiesz ponad 70 procent ceny zakupu jako kapitał własny, warunki kredytu pogorszą się.

Wskazówka 3: bądź realistą

Dobra arytmetyka nie pomaga. Wręcz przeciwnie: jeśli zapomnisz lub celowo pominiesz poszczególne pozycje, efekt końcowy nie będzie poprawny. Może to wpędzić Cię w kłopoty finansowe. Sprawdź więc jeszcze raz bardzo dokładnie: czy naprawdę pomyślałeś o wszystkim, kiedy je wydałeś??

Być może zainteresuje Cię również Formuła kredytu na Oszczędność i finanse na budowę: tyle, na ile Cię stać Oszczędność i finanse na budowanie Miesięczne wydatki: Dochód a koszty utrzymania Pieniądze i prawo Finanse na budowę: W ten sposób przygotowujesz się do spotkania z bankiem

Wskazówka 4: niższy podatek od przeniesienia własności nieruchomości

Jako przyszły właściciel nieruchomości nie możesz uniknąć podatku od przeniesienia własności nieruchomości. W zależności od landu wynosi od 3,5 do 6,5 procent ceny zakupu. Ale: Masz możliwość obniżenia składki podatkowej.

  • Jeśli inwentarz ruchomy (np. kuchnia, meble lub zadaszenie) jest wymieniony osobno w umowie sprzedaży domu, zmniejsza to podstawę oceny. Ponieważ przedmioty mobilne nie podlegają opodatkowaniu.
  • Spadki i darowizny są zwolnione z podatku od przeniesienia własności nieruchomości.
  • Zamów zakup działki i budowy domu oddzielnie od siebie. Wtedy płacisz tylko podatki od nieruchomości.
  • Wady w domu obniżają cenę zakupu. Jeśli po zakupie stwierdzisz uszkodzenie, a to obniży cenę zakupu, otrzymasz zwrot części podatku od przeniesienia własności nieruchomości.

Rozmowa kredytowa: spłata, odsetki i co.

Po znalezieniu odpowiedniej nieruchomości, która nie przekracza Twojej odporności finansowej, możesz spokojnie przejść do rozmowy kredytowej. Przy okazji: Umów się na najdłuższy możliwy termin, najlepiej powyżej 15 lub 20 lat. Ponieważ stopy procentowe są obecnie tanie. Ponadto stopa spłaty powinna być wysoka (między 2 a 4 proc.) i powinno być możliwe specjalne prawo do spłaty. Należy również wcześniej zapoznać się z następującymi warunkami:
 

Stawka nominalnej stopy procentowej w latach: Za pomocą oprocentowania pożyczki ustala się oprocentowanie budynku na określony czas. Sam możesz określić czas trwania stałej stopy procentowej. Zalecany jest długi termin w czasach niskich stóp procentowych i krótki w czasach wysokich stóp.
 

Efektywna stopa procentowa: APR pomaga porównać różne banki ze sobą. Dostarcza informacji o wszystkich kosztach i opłatach jakie są ponoszone przy udzielaniu kredytu.
 

Związane oprocentowanie: Stała stopa oprocentowania kredytu to stała stopa oprocentowania między bankiem a klientem.
 

Początkowa stopa spłaty: Miesięczna rata składa się ze spłaty i części odsetkowej. Składnik odsetkowy maleje z czasem, podczas gdy udział spłaty wzrasta. Dzięki początkowej stawce spłaty określasz, jaki procent całkowitej kwoty kredytu chcesz spłacić w pierwszym roku.
 

Pozostały dług: Zwykle termin nie wystarcza na spłatę całej pożyczki. Dlatego finansowanie pozostałego zadłużenia zwykle uzgadniane jest później.

Zostaw Swój Komentarz

Please enter your comment!
Please enter your name here